“挪儲”熱潮洶涌，4月居民存款暴跌1.2萬億！錢去了哪兒？

時間：2023-06-03 01:37:42 來源: 保險課堂

“挪儲”已經(jīng)成為當下最熱門的話題。據(jù)5月中旬央行新出的一組數(shù)據(jù)：4月份，我國居民存款暴跌1.2萬億元。

(資料圖片)

這個數(shù)據(jù)令人驚訝！因為最近幾年，我們能明顯感受到老百姓都捂緊了錢包，不敢隨意投資消費了。從2022年1月至2023年3月的15個月間，老百姓的存款增加了近18萬億。

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4月份，居民存款突然減少1.2萬億，錢去了哪兒？

有專業(yè)人士分析，主要有兩個去處：一是把存款取出來還房貸，降低負債。去年下半年開始，提前還房貸的新聞多次登上熱搜。有些人為了提前還房貸等了又等，短則三個月，長則半年以上。

二是購買儲蓄險等保險產(chǎn)品。在銀行利率不斷下行的情況下，有些客戶將銀行儲蓄賬戶里的閑置資金，挪到儲蓄型保險中去，建立“安全靈活、鎖定利率、保障人生”的保險賬戶。

據(jù)媒體報道，2023年1至3月，人身險公司新單期交保費表現(xiàn)尤為亮眼，接近2000億元大關(guān)，同比增速更是達到55.5%。帶有剛兌性質(zhì)的增額終身壽險及年金險等儲蓄型保險受到了市場追捧。

居民對于儲蓄型保險產(chǎn)品的熱情，直接推高了今年一季度的“開門紅”保費，預(yù)計年內(nèi)旺盛需求有望持續(xù)，推動新單和新業(yè)務(wù)價值趨勢回暖。

有報道稱，今年4月，儲蓄型保險保費增速創(chuàng)下了近四年新高。

客戶為什么要“挪儲”？

那么，客戶為什么這么熱衷“挪儲”？

一是“無風險”利率下行。個人存款利率在不斷下調(diào)，大額存單也不例外。而在此之前，國債已經(jīng)幾連跌。

二是經(jīng)濟和投資環(huán)境不好，老百姓更偏向于穩(wěn)健的投資方式，更需要安全感和穩(wěn)定感。

三是資管新規(guī)于2022年1月1日正式落地實施后，銀行理財打破“剛性兌付”，不再保本，正式進入凈值化時代，銀行理財產(chǎn)品曾經(jīng)承諾的類似于“保本保息”“零風險”等已成為過去式。也就是說，買銀行理財產(chǎn)品就像買股票、基金一樣，投資者要自負盈虧。

網(wǎng)絡(luò)上曾經(jīng)有個熱門話題：“1萬元銀行理財，15個月僅賺了9元”。其實，能賺9塊錢還算是好的。2023年以來，已累計約300款理財產(chǎn)品提前終止。去年以來，理財產(chǎn)品出現(xiàn)大面積虧損的消息也頻頻出現(xiàn)在各類媒體上。

那么，在銀行存款、國債、長期儲蓄型保險這三種安全且有穩(wěn)定收益的“錢袋子”中，人們?yōu)槭裁辞嗖A保險呢？無非是它安全穩(wěn)健，能鎖定中長期利率，用保險這個杠桿保護家庭資產(chǎn)。

有人總結(jié)了“挪儲”的幾大意義：把現(xiàn)金變成現(xiàn)金流；把應(yīng)稅資產(chǎn)變成免稅資產(chǎn)；把法定繼承人變成指定受益人；把單利挪成復(fù)利；把有風險的挪成沒風險的；把沒有合同的挪成有合同的。

用長期儲蓄型保險鎖定未來收益

讓我們看看銀行存款、國債、長期儲蓄型保險這三種安全且有穩(wěn)定收益的“錢袋子”各自有什么樣的特性。

1.銀行存款。銀行存款很穩(wěn)定，流動性也比較強，但利率有逐年降低的趨勢。

而且，根據(jù)《存款保險條例》第五條，在同一家銀行里本息和50萬元以內(nèi)的銀行存款都是受到全額保障的，超過的部分會等到破產(chǎn)清算后按相應(yīng)的比例進行賠付。

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2.國債。國債有政府信用作背書，安全性非常高。但與銀行存款一樣，國債的收益率也在不斷走低。其中，十年期國債收益率已從2013年的4.6%降到最近的2.79%。

不斷下滑的銀行存款利率和國債收益率，都在向我們昭示著低息環(huán)境下鎖定利率的重要性。否則，過幾年后，當我們的銀行存款和國債到期后，很可能會發(fā)現(xiàn)，想找個有3%收益又安全穩(wěn)健的投資理財方式都很困難。

3.長期儲蓄型保險。這類保險包括年金險和增額壽險，能幫助我們鎖定未來的收益，不用擔心利率下行和市場波動的風險，而且安全性極高。當前，這類長期儲蓄型保險仍有3.5%的復(fù)利。

終身年金險：活多久，領(lǐng)多久，提供一輩子的現(xiàn)金流，是對沖長壽風險最好的產(chǎn)品，可以用作養(yǎng)老金補充。

增額終身壽險：現(xiàn)金價值高，靈活性也比較高，是用確定的錢、確定的賠付條件，賠給確定的人，特別適合做資產(chǎn)配置，將財富的控制權(quán)牢牢掌握在手里。

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